Ter vários créditos em simultâneo pode tornar o orçamento familiar difícil de gerir. Crédito automóvel, crédito pessoal, cartões de crédito e outros financiamentos representam diferentes prestações, datas de pagamento, taxas de juro e comissões.

Nestas situações, o crédito consolidado pode ajudar a reorganizar os encargos mensais. No entanto, uma prestação mais baixa não significa necessariamente que o crédito fique mais barato.

Antes de decidir, é essencial comparar o valor que se paga por mês com o custo total do novo financiamento.

O que é o crédito consolidado?

O crédito consolidado permite juntar vários créditos num único financiamento.

Em vez de pagar diferentes prestações a várias instituições, o cliente passa, normalmente, a ter:

• Uma única prestação mensal;
• Uma única data de pagamento;
• Uma única instituição credora;
• Uma taxa de juro associada ao novo contrato;
• Um prazo de pagamento definido para o conjunto da dívida.

Podem ser considerados créditos pessoais, cartões de crédito, linhas de crédito, crédito automóvel e outros financiamentos ao consumo, dependendo das condições da instituição.

O crédito à habitação pode ou não ser incluído, consoante a solução apresentada e as características do processo.

Como pode reduzir a prestação mensal?

A redução da prestação é geralmente conseguida através de uma combinação de diferentes fatores:

• Alargamento do prazo de pagamento;
• Aplicação de uma taxa de juro diferente;
• Substituição de vários contratos por um único financiamento;
• Liquidação de créditos com taxas mais elevadas, como alguns cartões ou linhas de crédito.

Imagine uma família que paga mensalmente:

• 250 euros de crédito automóvel;
• 180 euros de crédito pessoal;
• 100 euros de cartão de crédito.

No total, suporta 530 euros por mês.

Com uma consolidação, a nova prestação poderá ser inferior. Contudo, o resultado depende do montante em dívida, do prazo, da taxa aplicada, das comissões, dos seguros e da avaliação da instituição financeira.

A redução nunca está garantida e deve ser confirmada através de uma simulação concreta.

Quais podem ser as vantagens?

Quando é ajustado à situação da família, o crédito consolidado pode proporcionar:

Uma prestação mensal mais baixa

A redução dos encargos mensais pode criar maior folga para pagar as despesas essenciais e enfrentar imprevistos.

Uma gestão mais simples

Passar de várias prestações para um único pagamento facilita a organização e reduz o risco de esquecer datas.

Maior controlo sobre o orçamento

Ao saber exatamente quanto será pago mensalmente, torna-se mais fácil elaborar um orçamento familiar.

Possibilidade de liquidar créditos mais caros

Alguns cartões e linhas de crédito apresentam taxas de juro elevadas. A sua substituição por uma solução com condições mais favoráveis pode ser vantajosa, desde que sejam considerados todos os custos.

Uma prestação mais baixa significa pagar menos?

Não necessariamente.

Uma das formas de reduzir a prestação consiste em aumentar o prazo do empréstimo. Ao distribuir o pagamento por mais meses, o encargo mensal diminui, mas poderão ser pagos juros durante mais tempo.

Por exemplo, uma família pode reduzir significativamente a prestação mensal e, ainda assim, terminar o novo contrato com um custo total superior ao dos créditos anteriores.

Por isso, a decisão não deve basear-se apenas na nova mensalidade.

É necessário comparar:

• O capital total ainda em dívida;
• O prazo restante dos créditos atuais;
• A soma das prestações;
• A nova prestação proposta;
• A TAEG;
• O MTIC;
• As comissões;
• Os seguros associados;
• O novo prazo de pagamento.

O que são a TAEG e o MTIC?

A TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global representa o custo anual do crédito e inclui juros, comissões, impostos, seguros obrigatórios e outros encargos associados.

O MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor mostra quanto será pago no total durante todo o contrato, somando o valor financiado aos juros e restantes custos.

Estes dois indicadores são fundamentais para comparar propostas.

Uma prestação mensal mais baixa pode parecer muito atrativa, mas o MTIC permite perceber se essa redução será acompanhada por um aumento significativo do custo total.

Quando pode fazer sentido consolidar?

O crédito consolidado pode ser uma opção a analisar quando:

• Existem vários créditos com prestações em datas diferentes;
• Os pagamentos mensais consomem uma parte elevada do rendimento;
• Há créditos com taxas de juro elevadas;
• A família necessita de reorganizar o orçamento;
• Existe um rendimento regular que permite suportar a nova prestação;
• A consolidação evita atrasos ou incumprimentos futuros;
• A nova proposta apresenta condições globalmente mais equilibradas.

Idealmente, a consolidação deve ser considerada antes de existirem prestações em atraso. Quando já há incumprimentos registados, a aprovação pode tornar-se mais difícil.

Quando exige maior cautela?

Deve analisar cuidadosamente a proposta quando:

• A redução da prestação resulta de um prazo muito mais longo;
• O custo total aumenta de forma significativa;
• São acrescentados seguros ou produtos que encarecem o contrato;
• É incluído um montante adicional sem uma necessidade concreta;
• A família pretende voltar a utilizar os cartões entretanto liquidados;
• A nova prestação continua demasiado elevada para o rendimento disponível;
• É necessário dar um imóvel como garantia;
• A proposta é apresentada sem informação clara sobre custos e condições.

A consolidação não resolve, por si só, as causas do endividamento. Se os créditos forem liquidados, mas voltarem a ser utilizados cartões ou linhas de crédito, a família poderá acabar com uma dívida ainda maior.

É possível pedir dinheiro adicional?

Algumas propostas permitem incluir um montante adicional destinado a outros projetos ou despesas.

Contudo, esse valor não é uma poupança. Trata-se de novo crédito, sujeito a juros e aos restantes encargos do contrato.

Adicionar liquidez apenas porque está disponível pode aumentar o endividamento e prolongar o esforço financeiro da família. Qualquer montante adicional deve corresponder a uma necessidade concreta e ser cuidadosamente ponderado.

O crédito consolidado é aprovado automaticamente?

Não.

A instituição financeira realiza uma avaliação da solvabilidade do cliente e pode analisar:

• Rendimentos líquidos;
• Situação profissional;
• Idade dos titulares;
• Composição do agregado familiar;
• Despesas regulares;
• Créditos existentes;
• Histórico de pagamentos;
• Mapa de responsabilidades de crédito;
• Taxa de esforço;
• Garantias eventualmente apresentadas.

A concessão do crédito depende sempre da análise e aprovação da instituição financeira.

Que documentos podem ser necessários?

Habitualmente, poderão ser solicitados:

• Documento de identificação;
• Últimos recibos de vencimento ou comprovativos de rendimentos;
• Declaração de IRS e nota de liquidação;
• Extratos bancários;
• Mapa de responsabilidades de crédito;
• Comprovativos das prestações atuais;
• Documentação dos contratos a liquidar;
• Comprovativo de morada;
• Outros documentos solicitados pela instituição.

Manter estes elementos organizados permite realizar uma análise mais rigorosa e comparar propostas com maior facilidade.

Antes de consolidar, faça as contas completas

O crédito consolidado pode criar folga no orçamento e simplificar a gestão financeira, mas deve ser utilizado como uma ferramenta de reorganização e não como uma forma de adiar indefinidamente o pagamento das dívidas.

Antes de avançar, pergunte:

Quanto pago atualmente por mês?

Quanto ainda devo no total?

Qual será a nova prestação?

Durante quantos anos irei pagar?

Qual é a TAEG da nova proposta?

Qual é o MTIC?

Quanto pagarei a mais ou a menos no final?

Consigo manter um orçamento equilibrado depois da consolidação?

Na Simulações–Serviços, analisamos os seus créditos, comparamos soluções e ajudamos a perceber se a consolidação pode ser adequada à sua situação.

Tem vários créditos e gostaria de reduzir os encargos mensais? Peça-nos uma análise personalizada e descubra as opções disponíveis, sem compromisso.

A concessão de crédito está sujeita à análise e aprovação das instituições financeiras. Uma redução da prestação mensal pode resultar do aumento do prazo e representar um custo total superior. A informação apresentada é geral e não substitui uma análise personalizada.

Informação legal: A Vertente Ímpar, Lda. é Intermediário de Crédito Vinculado, registado no Banco de Portugal com o número 0008357, não atuando em regime de exclusividade. Está autorizada a apresentar ou propor contratos de crédito à habitação e aos consumidores, prestar assistência pré-contratual e serviços de consultoria relativamente a contratos de crédito. É proibido receber ou entregar quaisquer valores relacionados com contratos de crédito. Entidade de supervisão: Banco de Portugal.

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