Banco de Portugal aperta as regras para quem pretende pedir crédito

A partir de 1 de agosto de 2026, entram em vigor novas recomendações do Banco de Portugal que tornam mais exigente a concessão de crédito à habitação e ao consumo. A principal alteração é a redução da taxa de esforço recomendada de 50% para 45%, o que poderá dificultar o acesso ao financiamento para muitas famílias.

Mas, afinal, o que significa esta mudança? E quem será mais afetado?

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal líquido do agregado familiar destinada ao pagamento de prestações de crédito.

Para a calcular, basta utilizar a seguinte fórmula:

Taxa de Esforço = (Total das prestações mensais ÷ Rendimento líquido mensal) × 100

Exemplo

Uma família com um rendimento líquido mensal de 2.500 € e prestações de crédito no valor de 1.000 € apresenta uma taxa de esforço de:

1.000 € ÷ 2.500 € = 40%

Neste caso, a família continua dentro do novo limite recomendado.

O que muda a partir de 1 de agosto?

Até agora, os bancos podiam, em regra, conceder crédito a clientes com uma taxa de esforço até 50%.

Com as novas orientações do Banco de Portugal, esse limite recomendado passa para 45%.

Na prática, isto significa que:

• será necessário ter maior capacidade financeira;
• algumas famílias poderão ver reduzido o montante máximo que conseguem financiar;
• poderá ser exigida uma entrada inicial mais elevada;
• alguns processos que hoje seriam aprovados poderão deixar de cumprir os critérios recomendados.

Quem será mais afetado?

As novas regras terão maior impacto em:

• jovens que pretendem comprar a primeira habitação;
• famílias com rendimentos mais baixos;
• clientes que já possuem créditos pessoais ou automóveis;
• quem compra imóveis de valor elevado.

Quanto maior for o peso das prestações no orçamento familiar, maior será a dificuldade em obter aprovação do crédito.

Quem já tem crédito habitação será afetado?

Não.

As novas recomendações aplicam-se aos novos contratos de crédito e não alteram automaticamente os contratos já existentes.

Ainda é possível conseguir financiamento?

Sim.

Mesmo com critérios mais exigentes, existem soluções para melhorar a capacidade de aprovação, como:

• amortizar créditos pessoais antes de pedir financiamento;
• incluir um segundo titular com rendimento;
• aumentar a entrada inicial;
• escolher um prazo adequado dentro das regras aplicáveis;
• comparar propostas de diferentes instituições financeiras.

Além disso, as recomendações do Banco de Portugal continuam a prever uma margem limitada para exceções, embora mais reduzida do que anteriormente.

Porque é importante recorrer a um intermediário de crédito?

Cada banco analisa o risco de forma diferente.

Um intermediário de crédito pode:

• avaliar previamente a taxa de esforço;
• identificar o banco mais adequado ao seu perfil;
• negociar condições mais vantajosas;
• aumentar as probabilidades de aprovação;
• evitar recusas desnecessárias.

Na Simulações Serviços, analisamos gratuitamente a sua situação financeira e procuramos a solução mais adequada às suas necessidades.

Conclusão

A redução da taxa de esforço recomendada para 45% representa uma mudança importante no acesso ao crédito habitação em Portugal. Quem pretende comprar casa deverá preparar o processo com antecedência, reduzir encargos sempre que possível e apresentar uma situação financeira sólida.

Quanto mais cedo planear o financiamento, maiores serão as hipóteses de conseguir as melhores condições.

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A Vertente Ímpar Lda é Intermediário de Crédito Vinculado, registado no Banco de Portugal com o número 0008357, não atuando em regime de exclusividade, estando autorizada a apresentar ou propor contratos de crédito à habitação e aos consumidores, prestar assistência pré-contratual e serviços de consultoria relativamente a contratos de crédito. Proibido receber ou entregar quaisquer valores relacionados com contratos de crédito. Supervisão: Banco de Portugal. Para mais informações, consulte: www.bportugal.pt